最近整理了几个保险纠纷案例，都和“投保不如实告知”有关，评论区有很大一部分没有保险知识的网友认为“只要给了钱，保险公司就该赔”，完全把“投保告知”视为无物。
这个问题其实很好回答，本文就用有趣且简单易懂的方式，给大家解决“为什么保险公司投保前不调查，非要出事了才调查”这个问题。全文约字，内容方面读着不枯燥。
文章核心内容分为4部分：
1、投保告知是什么，约字。
2、投保告知保护谁的利益，约字。
3、为什么保险公司不自己调查，约字。
4、如果授权投保前调查，约字。
5、“投保告知”的内容，约字。
一、投保告知是什么
简单说“投保告知”是我们投保保险时候的一个必备环节。小名“如实告知”“健康告知”等，和我们填履历表差不多，就是保险公司罗列一些问题要求我们回答，如果我们不回答或者虚假、片面回答，以后保险公司有权利拒赔。好比医生说“你不老实说你的病情，我不好判断你的病情”一样。
投保告知的重要性，可以举个例子便于大家理解：
没有新冠疫情之前，国外到中国就是有合法手续就能入关回国；而现在从国外到中国，想要检测报告，并且无论检测是否合格都要强制隔离14天，而不是交一个“检测合格报告”就可以回家。难道国家不知道增加这么多环节很麻烦，很浪费资源吗？很明显大家都知道，海关和防疫部门设置这个环节，是为了14亿人的安全。
同样保险公司通过设置“投保告知”环节，过滤掉一部分高风险投保人群，不仅是法律允许的，也是对其它正常投保人的保护。
二、投保告知对谁有利
先说一个例子：
餐饮从业人员必须体检后办理健康证，一般有法定传染病的是不能从事餐饮业，这不是职业歧视，也不是我们杜撰。若你知道自己经常光顾的店，有人伪造体检报告或者伪造健康证，或者餐饮老板招聘时候不进行健康筛选让有传染病的人给你服务，你膈应不？
只有我们自己遭遇了，才知道很多行业设置从业条件就和前面的“到中国要隔离14天”一样，是有必要的，因为这些都是关系到“公众利益”！
保险是有很强的“公众利益”属性的，毕竟保险公司理赔的钱是从大家缴纳的保费里拿钱理赔，而所有缴纳保费的投保人就是“公众利益”，保险公司作为运营方必须保护公众利益，保护他们的保费不被人骗走！为了便于理解，这里举个有难度的例子：
某公司开发一款重疾险，元保10万，缴费20年，相当于交4万就能保10万。若第一年就有1万人投保，那么就有万的保费，理论上未来19年每年还能交万保费。大部分人基本上可以算出来。如果这份保险投保没告知环节，或者理赔也不按合同规则理赔，医院病房卖份，然后第一年这人理赔出去1亿，而第一年一共才收了万保费。这时候我们会发现需要担心的问题：保险公司多久倒闭，其它人以后出险了去哪儿找钱赔？
所以“投保告知”是对咱们正常投保人的第一道保护墙，不然大家何必提前买保险，医院躺起了再来买保险岂不是更加省钱更加有杠杆？如果可以这样操作，给大家指一条发财路子：等人临近去世时，竭尽全力买“寿险”，回头让保险公司赔个倾家荡产。
保险公司只有保护了正常投保人群的利益，它才能产生盈利，才能持续的正常的经营。而通过“投保告知”抛弃高风险人群来降低理赔率，只是多种手段之一。很多保险都是保障几十年或者一辈子，投保时大家都会关心几十年后保险公司还在不在，不在了咋办？我们一边要保险公司不赚钱，一边要保险公司经营一辈子；这和有的女人“要你天天赔，又要你每个月给足够的零花钱”，都是一个道理。
这一节内容弄明白了，你还支持那些说‘“投保告知”不重要，保险交了钱就该赔，合同规则都是霸王条款’的说法么？
三、为什么保险公司不自己调查？
保险公司为什么不在投保前自己调查，是保险公司舍不得花钱，还是没能力调查？都不是，而是法律不允许！我国有专门的《医疗机构病历管理条例》，非病人本人之外，其他人调阅病历必须按照本条例来，否则就是违法和侵犯隐私权。如下图
社会大众希望保险公司在投保前做调查，实际上就是“图口嗨”，保险公司按合同来都有纠纷，如果不按合同，不按法律来，谁更惨？
所以保险公司遵纪守法很重要，如上图《医疗机构病历管理条例》第20条明确规定，保险公司要调阅病历有两个条件：
①合同复印件。保险都没有投保，哪儿来的合同，因此投保前调病历，还没有开始路子就被堵死了。写到这儿想到网上的一个段子：一个人和大佬喝酒，大佬指点他创业做“人工智能（AI）”；他就给媳妇说，他要钱去做“AI”,然后就被他媳妇拉黑，自己也睡门外了，创业还没有开始就已经终止……
②授权调查材料。简单说就是我们明文授权保险公司调查我们。这条款一般保险合同上是没有的，是我们申请理赔时候，在理赔申请单上面写着。所以投保后保险公司即使有合同，也没调查授权。再说钱都收了，保险公司还会去多事儿么？在实际中，很多人在合同成立后，打电话给保险公司说自己之前有XX问题，投保时忘了告知，过两天保险公司就通知解除保险合同，这些人有开始说“保险公司滥用保险合同解除权”，要求恢复保险合同效力。
保险公司不能随意调查，那么就只能在投保时候设立“投保告知”环节，把自己想要了解的问题，都写出来让投保人、被保人回答。这种设置叫“最大诚信原则”，意思就是：我问什么你回答什么，你回答的内容我都信，你撒谎我也信，但是后果自己负责！当然，不良保险代理人在“投保告知”作梗，我们后面会说。投保时候要多个心眼准没错。
四、如果授权投保前调查
网上有这样一种想法：不考虑国家法律法规，自己可以和保险公司签授权调查。
这些想法是没错，但问题是“调查成本”谁给？
保险公司调查并不是坐电脑屏幕前，鼠标点一点就什么都能查到，这只是大部分人的臆想而已。实际上是调查人员拿着法定资料跑社保中心，跑体检机构，医院排队调查，少部分人的信息可以同行沟通。一般来说调查成本是“千元”计算。
若投保人自己给调查费：
调查后不通过，买不到保险，还得付几千块调查成本把自己查个底朝天，谁愿意给钱？如果自己本身没问题或者小问题，所以调查直接通过，而一份医疗险本身的保费才几百块，但还要承担调查费上千，万一明年换公司投保，还得重新给钱查一次，这是钱多烧手么？
如果让保险公司承担：
保险公司承担没问题，就是会直接平摊到其它投保人头上。就和相互X一样，参与的人越多平摊越高，最开始参与的人招惹了谁？假设调查一个人成本元，有人参保被调查，30个人没有通过，那么可以投保的70人就要平摊10万的调查成本。
而保险公司少则几万几十万客户，多则几千万、上亿客户，很多人还是多家公司投保，这种调查量和调查成本，医院各自要一栋楼来服务保险公司。有“授权投保前调查”的想法，大概都是建筑公司或者建筑行业有关的从业人员吧。
五、投保告知的内容？
投保问的都是和我们健康有关的内容，包括能影响健康的一些情况。
1、问生活习惯：抽烟、喝酒。
2、过去、以及现在的各种身体健康史、疾病史、体检异常、有无三高、体重偏重偏轻等根据产品定位不同都有差异。
3、其它：问直系亲属有无遗传病、大病史；问在其他保险公司是否有已经生效的保险；问收入；问职业。
上面这些问题很多人认为有的不重要，所以不告知或者虚假告知，往往就在以后理赔出问题。举例，意外险的职业问题，前面干建筑的职业，为了节约点儿保费，去投保社保局坐办公室这种风险职业，工作时出事保险公司绝对不赔，就会产生纠纷。
又例如，有公司问在其他公司有什么保险，实际上是为了匹配我们投保时填写的收入，如果收入低在别家公司已经有高额的同类保险，再投保就有点儿不符合经济情况，也带有一定的恶意投保倾向。
目前“投保告知”常见情况：医生说不重要，但是保险公司却很重视；这时候我们跟着保险公司走是没错的。体检报告仅表示体检时候身体的指标，保险保的是未来不确定，保险公司会联想这些异常恶化之后的理赔问题，点儿“君子不立于危墙之下”的做法。
一般来说有“投保告知”、“健康告知”环节的保险，会把我们告知的内容附在合同中。若发现保险合同上的告知情况和自己实际情况不一致的，及时通知保险公司，有可能是业务员动了手脚，或者我们自己勾选填写错误。
特别说明：
最近发现有个别公司耍小聪明，健康告知看起来宽松，但却在“投保须知”“特别约定”里面增加了很多属于“健康告知”的内容。这种行为就和去游乐场买了门票，进去后告诉你还有单独收费项目……
保险中“特别约定”这里面的条款效力是大于保险合同本身的，在专业术语中“特别约定”叫做“批单”。举例子，医疗险在通用合同条款写的是报销社保内用药，而“特别约定”又增加了自费药可以报销。
最后
如果看了本文还有“我都给了保费了，为啥“不如实告知”有权不赔”这种问题，考虑到理解能力，只能用一个不怎么雅观的举例来说明：
某女准备和现任结婚，婚前男方家人旁敲侧击某女的过往感情、工作等情况，某女是社会人，手段高明地绕过了这些问题；婚后才发现某女没有生育能力，男方偶然知道某女曾为多个前男友怀孕，并从事过特殊工作，才导致现在的不孕不育。
如果还有“我都给了保费了，为啥“不如实告知”有权不赔”这个问题，就相当于前面这个案例中，用“娶都娶了，不孕不育是前男友导致，又不是现任造成，不能离婚”，来阻止男方离婚是一个道理。
保险“未如实告知”导致的纠纷，其实就是“你不仁在先，就不要怪我不义在后”，所以我们一定要认真对待，怎么问怎么回答。保险的“投保告知”“健康告知”一般都是问：“你有没有以下情况”？我们只能选择“是”或者“否”。
这里说一下，大家最怕的不良业务员，他们的操作方式是这样的：
1、根本不给你说有“健康告知”“特别约定”这回事儿，直接帮你选择“否”，或者给你说全部选“否”，不过现在还是比较少见。
2、简单问“有没有住过院”，但是却不问其它的这种最常见，他们直接全部选“否”。比较常见，一般是不专业的新人或者没有遇到过保险纠纷的从业人员。
3、最过分的：仔细问了，然后你也仔细回答了，最后给你说“核保通过了”！他们直接在保险公司系统全部选择“否”，相当于没问你，你在保险公司系统中属于任何问题都没有的“超优体”，然而这是严重的违法行为。
要避免遇到不良业务员，我们自己就要做好一定的保护措施，例如明确告知，我们的聊天是被录音的；或者说拿到合同后第一时间看合同中附带的“投保告知”“健康告知”，看看业务员有没有乱操作，有的话立刻向保险公司以及保险监管部门投诉举报。发现上面情况后，一般不建议联系业务员，人家都已经骗你了，你还联系又有什么用？
全文完
欢迎大家讨论，咨询。