「本文来源：中国家庭报」
宠物在许多家庭中已被视为家人，享受无微不至的照顾。吃喝拉撒、服装、美容、培训、社交、摄影、寄养、医疗、保险、殡葬……“宠物经济”产业链的一条龙服务可谓相当细分。
但养宠人的刚需大额支出只有一项——医疗费用。宠物看病贵使宠物医疗保险应运而生。
买最贵的宠物保险不代表看病无忧
许多宠物主人以为买了保险就可以规避风险，殊不知，申请赔付的时候才是“扫雷”的开始。
年10月，杨笑突然发现自家宠物猫铃铛食欲明显下降，眼角分泌物变多，精神状态也不好。医院做了血常规检查，医生说只是感冒，开了些药，建议回家观察几天。但吃了几天药的铃铛。病情并未好转，反而越来越严重，逐渐开始发烧，眼睛中白色分泌物越来越多，睡觉开始流口水，也不进食了。
医院检查，医生发现铃铛的白球比只有0.31，远低于健康猫的0.7。铃铛被确诊为猫界“不治之症”——猫传腹。医生告诉杨笑，目前最好的治疗办法就是打猫传腹膜炎特效药——GS，据估算，治疗费用会超过万元。
铃铛是杨笑和女友领养的猫，曾跟着两人在出租屋度过了刚毕业那几年的困窘时光，陪伴了他们5年。对于杨笑和女友来说，铃铛已经不仅是一只猫，也是两人爱情的见证。想到这里，杨笑毫不犹豫拿出积蓄治疗铃铛，1个月后，铃铛终于基本康复。
有了这次经历，杨笑开始研究起市面上的宠物保险产品，仔细比较了支付宝、腾讯微保、京东金融、平安保险、阳光保险等多个平台推出的宠物医疗险后，最终选择了经常使用的支付宝，“平台大、理赔可能更顺畅”是他最看重的。
根据介绍，最新宠物医疗险分为元、元、元三个版本，杨笑毫不犹豫选择了宣称保额最高、种类最多的最贵的版本。
杨笑选择的宠物医疗险页面。
年2月，铃铛又被检查出患了猫癣。发现后的第一时间，杨笑就带猫医院，并按照赔付程序，将铃铛的检测结果、诊断证明、药品清单等一系列资料都上传了，没想到竟被拒赔，理由是其中的“伊曲康唑口服液”不在保险报销清单中，但去掉此药，本次医疗费不足元，未达赔付额。“我发现，宠物医疗险赔付的范围有限，赔付线也很高，一时不太明白自己每年花元买保险的意义在哪里。”
宠物医疗保险使用人数不多
《年中国宠物行业白皮书》（以下简称《白皮书》）数据显示，年宠物消费市场规模达到亿元，比年增长2%。此外，56.4%的被调查人士都有个共同的养宠痛点——给宠物看病贵，这一比例较年上升了13.4%。但宠物保险没有受到医疗影响，依然不温不火。
北京市石医院医生陈浩告诉记者，来住院的宠物一般花销在元以上，但大多数都没有保险。“医院跟保险有合作，医院。每月做手术的宠物很多，院里手术最多的医生每周就要做30台手术，包括常规手术和急重症手术。但全院每个月大概只有7-8位宠物主人使用宠物保险。”
宠物医生正在给狗看病。
陈浩说，也有不少宠物主人向他咨询保险的事情，但大多数人认为自己不会遇到花费较多的情况，只需要疫苗、驱虫等不在保险范围内的常规保养。另外，他认为，宠物保险普及率低的原因还有多种，比如理赔麻烦，医院出示各种检查、诊断、手术证明等，医院嫌麻烦不愿意配合；比如宠物保险的不全面性，其保障的病种有限，且许多保险在第一次赔付之后，理赔费用部分减少，保费反而会增加。
保险公司有苦说不出
对于保险公司对宠物医疗保险“埋雷”的情况，某保险公司工作人员隋晓丽告诉记者，其实保险公司也是“有苦说不出”。
“多年来，宠物过度医疗的问题被大家诟病，医院捉住了宠物不能说话，只能通过一项又一项检查找出病因的漏洞，故意开出多项附加检查，以此牟取私利。”隋晓丽说，宠物药费也是个大问题。宠物药物研发通常需要几百万的费用，耗时好几年，但市场需求量小，售价自然较高。但有的厂家只是将人用药减少剂量当做宠物药售卖，打乱了市场规律。
此外，“骗保”情况让保险公司防不胜防。隋晓丽说，通常保险公司会要求上传宠物正面清晰照片，或者宠物跟主人的合照，以用于理赔时确认。但很多宠物长相极为相似，肉眼很难分辨。
宠物的“身份证明”，只需一张正面照片。
所以，尽管所有保险产品的投保须知里都明确写着“保险人无法认定为同一只宠物的，您将无法获得赔偿”，却还是有人铤而走险，企图用长相相似的宠物获取赔付金。“曾有一位客户，给自己家的两只猫买了同一份保险，由于长相极其相似，很难分辨是哪只猫接受了医疗。审核到第三遍时，审核员通过理赔猫耳朵下方黑色毛发发现了端倪。还有的与医生联合起来，故意开出价格高、计量大的药，理赔资料也是双方串通好以后出具的，用来换取最大额度的理赔，过后再‘分赃’。”
隋晓丽说，为了规避以上所述的情况，保险公司通常会把免赔额和单次赔偿限额都设置的比较高。但这样的策略也劝退了大部分有意向购买保险的宠物主，也就出现了许多人吐槽的“大病不够用，小病用不到”。
近日，各保险公司及平台相继出品了各种宠物医疗保险，例如中国平安财产保险出品的“宠物医疗卡”、泰康在线出品的“泰宠保”等。在报销模式上，不仅打破了此前宠物保险行业以费用报销单报销的传统模式，还使用了鼻纹识别、窗口直赔、风控系统等新技术，解决了身份识别的问题，提高了赔付效率，降低了风险。
对于新型产品的出现，隋晓丽表示，技术虽然能够解决一些流程上的问题，但如若最根本的问题没有得到解决，宠物保险依然只会是一个存在于想象中的千亿蓝海市场。“目前，解决宠物保险现存问题的方法均属创新方法，其效果如何仍需市场验证。”
记者/侯杰
编辑/唐风