昨天，委托人告诉我，有保险业务员劝她说“买保险要买大公司的，因为大公司更安全。”
委托人不了解保险公司的安全性，我特别理解，毕竟隔行如隔山，但都年了，同业还这样引导，不知道是真不懂保险法还是故意歪曲事实，真的很生气。
按“大公司更安全”的逻辑，放到银行来讲，就是说“存钱买理财不能去城商行农商行，只能去中农工建，因为四大行更安全”。
本来懒得反驳，但实在不希望业外朋友们被谣言带偏，还是来辟个谣，让大家了解真相。
April将从以下几个方面展开聊：
小保险公司倒闭了怎么办？保险保障基金只赔90%吗？偿付能力充足率越高越好？被接管的公司怎么回事？影响保单吗？
小保险公司倒闭了怎么办？
且不说保险公司从成立到收取4金（保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金），到“偿二代”监管体系，到再保险，到资金运用，一路监管非常严。
详见银保监爸爸的解释：担心保险公司会倒闭？闹哪！
尤其从年开始实施的“偿二代”监管体系，在世界范围内都算顶级严格，保险公司能走完全流程还倒闭，那真是凭实力倒闭了。
如果实在不幸，倒闭了，咱们的人寿保单也不受影响，该怎么赔就怎么赔。
因为保险法92条，明确说了，接手人寿保险合同的公司，要维护被保险人和受益人的合法权益。
保险法第九十二条
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
什么是合法权益？符合合同约定的，该赔的钱和该领的钱，就是合法权益。
保险公司可以倒闭，但你的保单有人接手，不管保险公司在不在，你的人寿保险合同都安全，该给你的钱一分不会少。
补充一句，保险法第92条是针对“人寿保险合同”的约定，“非人寿保险合同”不在此范围内。人寿保险是指包含身故责任的保险，比如寿险（定期和终身）、年金险、重疾险（含身故责任），它们受保险法第92条保护。意外险、医疗险、不含身故责任的重疾险属于非人寿保险，这类产品虽然不受保险法第92条保护，但其他方面的监管保护是一样的。而且意外险和医疗险以短期险居多，即使发生极端情况，保险公司倒闭，换一家公司投保就行，方便随时调整。
保险保障基金只赔90%吗？
委托人告诉我，保险业务员给她讲，虽然保险法第92条保护了消费者的权益，但不能%保障，因为保险保障基金管理办法说只能赔90%。
真是这样吗？
保险保障基金法第二十一条
被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
敲黑板。
这明明是说，保险保障基金对接受保单的公司提供的救助，不超过保单利益的90%。
保险保障基金是向保险公司提供救助，不是直接向消费者提供救助。
你的人寿保单利益，参考保险法第92条，完全受法律保护。
这是两码事，请注意审题。
偿付能力充足率越高越好？
委托人还告诉我，保险业务员说某某小保险公司偿付能力充足率从%变为%，这是不好的趋势，偿付能力充足率越高，说明保险公司越好。
真是这样吗？
NO。
先来看看我国保险业的风险监管体系，以及偿付能力充足率是什么意思，它代表什么，理解之后就明白为什么不是越高越好了。
我国大陆于年起，实行全球金融业领先的“偿二代”，“偿二代”全称“偿付能力第二代监管体系”（业内简称C-ROSS），是基于风险的监管体系。
保险公司在每季末、每年末，都会向银保监报送财务数据相关资料，通过建立数学模型和压力测试后，确保有能力在99.5%的概率下，无论发生什么事件都不会倒闭。
偿付能力受多种因素影响，是动态变化的，核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级，是衡量保险公司偿付能力的重要指标。
偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本。
偿付能力充足率代表监管保险公司偿还债务的能力，它受保险公司成立时间、发展阶段、经营策略等多因素影响，比如刚成立或者资本运作不充分（资金被闲置）的公司，偿付能力充足率很高。
风控和业务是企业发展的两条腿，只有做到平衡，才能有更好地走下去，所以偿付能力充足率不是越高越好，只要超过%，都可以。
被接管的公司怎么回事？影响保单吗？
纵观我国被接管的保险公司：
6年新华人寿被接管，9年中华联合被接管，年，安邦保险被接管。
今年7月17日，银保监会接管了4家保险公司和2家信托公司，被接管的保险公司分别是天安财险、华夏人寿、天安人寿和易安财险。
保险法第条明确了保险公司被接管的原因：
保险法第一百四十四条
保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管:
（一）公司的偿付能力严重不足的；
（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。
再看历任被接管的公司：
新华人寿因为董事长涉嫌挪用资金，公司偿付能力充足率不足65%被接管。
中华联合因为巨额亏损，已经严重危及公司偿付能力被接管。
安邦保险因为董事长涉嫌经济犯罪及存在违规经营，可能严重危及公司偿付能力被接管。
银保监新闻发言人在答记者问时提到，天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险，存在违反保险法规定的经营行为，触发了保险法第一百四十四条的接管条件。
可以看出，不论根本原因是什么，导致保险公司被接管的直接原因，都是偿付能力严重不足，或存在严重危及偿付能力的情况。
那接管之后，保单会受影响吗？
今年7月17日，也就是接管当天，银保监会新闻发言人答记者问，明确了被接管的公司经营不中断，正常开展业务，以及消费者保单利益有保障。
来，划重点复习一下：
1、保险公司不论大小，都受同一套监管体系监管，监管体系世界顶级严，且银保监对各家保险公司一视同仁。
2、偿付能力很重要，但综合偿付能力充足率不是越高越好，超过%就行。
3、保险保障基金最高救助90%，是针对接手保单的保险公司，个人寿险保单利益受保险法%保护。
4、假如被接管，公司正常经营，保单利益有保障。
5、即使倒闭，你的人寿保单利益也不受影响。
希望业外朋友们不要被谣言带偏，不管保险公司“大”还是“小”，不管保险公司在不在，你的人寿保单利益都被保护，一点风险都没有。