「本文来源：调查团」
伴随车险投保率的提高，骗保犯罪日益增多，车险欺诈在保险欺诈案件中占比达八成。按照业内公认的估算，每年车险欺诈产生的赔款高达亿元，亟需筑牢车险反欺诈的“防火墙”。
车险欺诈案件居高不下
近日，昌平法院召开车险诈骗犯罪通报会，发布了典型案例。刑事审判庭副庭长王莹介绍，年到年，被告人贾某、刘某、商某在昌平区代理车险业务。
王莹：“他们多次对不符合保险理赔要求的车辆，通过伪造交通事故现场、编造虚假事故原因，骗取多家保险公司的理赔金。修车之后修理厂给他们进行返点，三个人由此获利。最终，法院判决三名被告人8个月至1年的有期徒刑。”
近三年昌平法院审结的车险诈骗案件中，六成涉及汽修厂。
昌平法院通报会现场/昌平法院供图
保险行业普遍认为，在车险理赔中大约20%是欺诈案件，以每年车险赔款亿元计算，车险欺诈产生的赔款一年就高达亿元。中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙指出，每一位普通车主都为此掏了腰包。
郭金龙：“车险的经营成本比较高，因为经营成本就包括了保险欺诈这样不正当的赔付。如果没有这种保险欺诈，完全可以把价格降得更低一些，折扣更多一些，更好地保护消费者利益。”
不法分子伪造自燃事故/A6工作室供图
欺诈成本低追责取证难
昌平法院副院长张宝武分析，车险欺诈居高不下，一方面是违法成本极低。
张宝武：“犯罪的直接成本低，只需要在事故产生后申报材料即可，不需要任何经济支出。犯罪的边际成本低，无论出几次险，下一年度保费上涨幅度相比于骗取保险的金额也很有限。”
另一方面，欺诈行为获利极高。平安产险北京分公司理赔部负责人王楠介绍，近期二手豪华车案件增长迅速。
王楠：“车险的承保价格是根据每年千分之六的折旧去算的，比如年的宝马7系承保金额是30多万元，但是在二手车市场上购买价格是20万左右，这就形成了10多万元的剪刀差。高端二手车的零整比是很高的，故意制造事故不用非常严重，可能气囊爆出，前面的一套大灯、保险杠、水箱、冷凝器的损失，这个车就达到了全损水平。只要获得全损赔付，不法分子就赚到了10多万元。”
豪华二手车骗保现场/平安产险北分公司供图
随着团伙作案增加，骗保的链条更长，甚至形成闭环。中国保险行业协会反欺诈讲师、A6工作室创始人魏然介绍了一起发生在安徽省的典型案件。
魏然：“一医院ICU的医生是好朋友，他们把尸体从太平间弄出来，再找车伪造一起交通事故，然后来处理事故的交警也是团伙其中一员。于是，事故证明是真的，死亡证明也是真的，连续作案4年，骗了多万。”
犯罪分子伪装假警察的现场/A6工作室供图
中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，超强的隐蔽性导致取证难、追责更难。
郭金龙：“保险公司要付出很多的人员和费用支出，才可能发现这些案件，如果案件多了，经济上不合算。追责的话，不仅涉及保险公司，还涉及到司法部门、公安部门等等，增加了反欺诈的难度。”
高科技和大数据助力反欺诈
魔高一尺，道高一丈。在高科技和大数据的加持下，反欺诈手段持续升级。人保财险北京分公司理赔部副总经理张骊介绍，一套智能检测终端只要连接在OBD检测插口上，就可以检查电子元器件的故障。
张骊：“当我们怀疑电子元器件的损失跟这次事故没有关系的时候，会用这套设备判断是否以前存在故障，然后检测跟这次事故的时间和故障码能不能对应上。”
人保财险北分工作人员使用智能检测终端/记者拍摄
另一个叫做医院的胃镜，张骊说，在对严重水淹车定损时，它很有用。
张骊：“水淹车的发动机有可能受到损害，一些不法分子就在发动机拆解的过程中故意实施破坏。使用内窥镜设备，可以在不拆解的前提下，对发动机内部进行检测，如果没有故障，原则上是不应该被拆解的。”
人保财险北分工作人员使用内窥镜/记者拍摄
人保财险北分工作人员的科技工具/记者拍摄
除了在一线定损时使用科技设备，后台的大数据分析至关重要。平安产险北京分公司的理赔人员正在对一张关系图展开分析，理赔部负责人王楠介绍着关系图的作用。
王楠：“每一个案子都会生成一张网，当案件和案件无限重叠的情况下，就可以把所有的关系呈现出来。比如我今天找了3台车去撞，5年以后又撞了这3台车，这个网就会提示可能存在高风险。”
平安产险北分工作人员使用大数据平台/记者拍摄
通过大数据分析，平安产险提取出上万个车险欺诈的风险因子，在理赔前做出提示。王楠说，这些提示的精准度能够达到80%。
王楠：“涉及虚假案件的一个人、一个手机号、一个修理厂、一个时间段或者一个路段，这些都是各种因子，通过排列组合形成了模型。当触发这个模型的时候，就会提示给我们的查勘员，应该去
