保险公司会不会破产,如破产我的保险怎么办 [复制链接]

随着保险行业发展，越来越多没听过的保险公司出现在我们视野，但因为这些公司没听过或被认为是“小公司”，让我们在选择时望而却步。无论“大小保险公司”会不会破产，我们主要从这几个方面为大家答疑解惑：

1保险公司实力背景

2银保监的监管

3多重保障制度

4保险公司破产，我买的保险怎么办

1保险公司实力背景

从《保险法》68、69、70这3条来看，成立保险公司必须满足这几类条件：

1.1有钱

主要股东净资产至少2亿、且有持续盈利能力；

保险公司注册资金必须是实缴货币，最低要求真金白银2个亿，有些公司注册资金甚至几十上百亿。

1.2够专业

管理层不是唯亲是用，他们需要有合格的专业知识或相关业务工作经验。

1.3懂经营

注册时需向银保监会递交怎么筹建运营、可行性研究报告等材料证明自己有备而来；

2银保监监管

我们主要看偿付能力的监管。我国的偿二代监管机制要求偿付能力充足率超过%，就符合监管要求。偿付能力充足率每个季度重新计算，因此数值不固定，当然这个数越大越好。只要达到偿付能力最低要求，无论发生什么事件，这家公司有99.5%的概率不会破产。

新成立保险公司的负债率低，偿付能力通常非常高，随着这家公司的业务越做越大，偿付能力势必降低。即便偿付能力低于监管要求，与保险公司破产还相差十万八千里。试想一下，如果保司业务量大，那么他们的负债增加，如果保险公司没注资或者做其他提高公司资产的举措，偿付能力一定会降低。这样我们很好理解《保险法》条对于偿付能力不足的公司做出的限制措施。

3多重保障制度

3.1保证金制度

每家保险公司都要把注册资本20%的钱存到指定银行，除了以后偿还债务以外不得动用。

3.2公积金制度

公积金机制由保险公司提取，达到注册金本金的50%就不用提取了。公积金提取出来不是给股东分红，当公司出现亏损，可用来弥补亏空；

没有亏损，也可以转为注册资本金提高公司实力。

3.3责任准备金制度

责任准备金从我们的保费中固定提取。责任准备金不是保险公司的资产而是负债，因为这笔钱就是用来支付要赔的保险金做准备。

3.4保险保障基金制度

保险保障基金从我们的保费中提取，当保险公司经营不善，保险保障基金可以，帮助险资恢复正常经营。

截止年底，保险保障基金规模已经达到.82亿元。看起来这个基金体量也不是非常大，但它已经出手帮助过3家险资恢复正常运营，客户买的保险如期在保不受影响。

让出现巨额亏损、资不抵债的中华联合财产险公司起死回生；

新华人寿从民营企业变成现在的央企；

上万亿资产的巨无霸安邦也已经安置妥善。

4保险公司破产，我买的保险怎么办

前面我们从多维度了解到保险公司破产的可能性微乎其微。退一万步说，如果真破产了，我买的保险怎么办？

从《保险法》第92条来看，经营有人寿业务的保险公司如果破产，

他们的人寿保险合同和责任准备金由国家监管机构兜底转让给其他保险公司，我们的保单继续有效。

我不禁有两个疑问：

什么是寿险业务？

什么是人寿保险合同？

从字面意思理解，寿险业务或人寿保险合同就是以人生命为标的的保险，如死了才赔寿险或养老险。那重疾保险在不在兜底范围？

懂法的人知道，解读法条不能单从字面理解。而《保险公司偿付能力监管规则》中明确指出，寿险业务或人寿保险合同指的是以人身为标的保险，但不包括短期寿险、短期健康险、短期意外险。也就是说保障时间超过一年的寿险、重疾、医疗或意外等保险都算人寿业务或人寿保险合同。根据银保监这个规则看出，除了常规理解的人寿保险，前者这些的保险依然有法律兜底，然而《保险法》并没有对这里做出明确说明，相信以后修订的法律法规会做出解释。

如果保险公司进行破产清算，从《保险保障基金管理办法》第19条中看出，在保险公司清算后还不够偿还持有非人寿保险合同的消费者保单利益，按照法规相应比例给保单持有人进行补偿。

保险公司破产的可能性极低。而且保险是民生工程，就算破产了，想必国家也会想方设法出手接盘，毕竟前面提到就算中华联合财产险公司不再法律兜底范围，保险保障基金不也出手了吗。