前言：
我写这篇文章的目的是希望有幸看到这篇文章的朋友，能够抽出您人生中20分钟的时间驻足，20分钟时间并不长，也就是一局游戏的时间，但你可以读到一位n年保险从业经验的测评师专门给不太懂保险的朋友的一篇全面解读。
这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。这篇文章我会保持更新，尽量让它紧跟我国保险行业的发展变化。
正文：
首先，在中国，绝大部分的老百姓对保险行业和保险公司都是抱着不信任的态度，怨气的非常大。所以，要想了解保险，就不得不先从这个行业说起。放心，我绝不是为保险洗白，我只是想为大家呈现一个事实，让大家了解产生怨气的根源在哪里，所以，沉住气，耐心的往下读。
我们先来谈谈保险的监管。
保险属于金融，在我国属于强监管的行业，很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。虽然现在银监会和保监会已经合并，但是其实还是各司其职。央行重要性自不必多说；证监会一年天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它号令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的吗？我相信绝大部分的人都没有听过保监会，因为据不完全统计，每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。
题外话：保监会有一个公众教育
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。
直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过三次，分别对新华保险、中华保险和安邦保险，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这些公司实际控制人各种作死。这三次出手后保金基本都全身而退，被出手公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的五家上市保险公司之一。
所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。
现在保险保障基金规模将近0亿了，主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得0亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。
说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？
为什么这么强的监管会给老百姓留下这么坏的印象呢？这就不得不提一下保险行业的代理人制度了，代理人制度在保险史行业史上是一个伟大的发明，它实现了保险行业质的飞跃。在我国保险代理人的数量市非常庞大的，庞大到平均你的5个朋友中间就有一个人现在或者曾经都做过保险代理人。而正是这些庞大的代理人群体，才是导致老百姓与保险公司之间互相不信任的直接原因。简单来解释原因的话，其实就是卖给你的根本就是你不需要的，或者是你根本不符合该产品购买时的健康告知的，保险公司的本质其实还是为了盈利，所以的保险产品有严格的人群筛选标准，对于身体不健康的人群他是不会买给你的，但是代理人为了业绩，不会告诉你这些，所以就会导致很多生病了不能理赔的现象，其实不能怪保险公司，因为人家买的时候都已经明确告诉你了，消费者不知情，只能迁怒于保司。
中国目前的保险销售模式分为两种：代理人模式和经纪人模式。区分起来其实很简单，代理人是站在雇主角度的，他只能卖自己雇主的产品，卖出去产品拿佣金。随着行业发展，又出现了经纪人模式，经纪人是站在消费者角度的，不代表某单一的保险公司，他可以根据每个人的实际情况，帮你去筛选产品，不局限于某一家保司的产品。
好了，谈完了行业和监管，我们再来谈谈保险该怎么买？
我国目前的商业保险从主体上可以分为财产险和人身险，人身险就是以人为保障主体，财产险就是保障我们的财产，最典型的就是我们购买的车险就是属于财产险。我们今天只谈人身险。
目前我国的人身险分为四大险种：重疾险，医疗险，寿险和意外险。各险种下又细分不同类型的产品，怎么选？
商业保险分类
重疾险：
重疾险最早是一名南非的医生提出来的，这位医生在看到自己很多病人，并不是因为疾病本身导致“死亡”，虽然确诊之后得到了救治，活了下来，可他们在财务上却「死了」。找到了他在南非当地的一家保险公司CRUSADER，合作设计了一款保险产品，在病人被确诊罹患某些开销巨大的疾病之时（第一份重疾险保的是癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉手术），就能获得保险公司的一笔保险金，用于治疗、康复以及弥补收入损失，这就是重大疾病保险最初的雏形。因此，重疾险的本意，是让罹患重疾的病人更好地生存下去，而不是死亡才获得赔付。所以，重点来了，重疾险最大的作用是补偿生病期间不能工作的收入损失的。
重疾险的定义，其实就是保险公司针对于一些特定的重大疾病进行理赔保障的一个保险，保险合同里会写明疾病的种类，现在基本上市面上的重疾险都能保障种左右，当我们人一旦患了这些重大疾病之后，达到了重疾险规定的理赔条件，他就会一次性赔付金额，比如拿癌症举例，我们拿着诊断报告去找保险公司进行理赔，保险公司就会把约定给我们的保额30万或者50万打到我们账户里，我们可以前期看病使用。
重疾险最大的功能就是一方面是缓解医疗费用支出的压力，因为我们一旦到达理赔条件，保险公司就会一次性把钱给到我们。另外一方面是在康复期间，补偿我们的收入损失，以为我们生一场大病，基本上都是需要有一个康复期的，3年到5年，这一段时间是无法工作的，所以重疾险还可以弥补这一段时间内的收入损失。
重疾险的保障期限分为两种：定期和终身，很好理解，定期就是保到固定的年龄，比如说70岁，那到70岁之后患病他就不保了。终身就是可以保一辈子，定期的保费会比较便宜一些，终身相对来说会贵一点，如果预算充足的话建议选择终身，因为毕竟人的平均寿命是在逐渐变长了，终身可以保障咱们任何时间段内的疾病风险。
再深入讲一点，什么是重疾保障的轻症、中症、重疾？
首先，判断一款重疾险优劣的话，轻症、中症、重疾的保障情况是一个很重要的保障因素，举个例子讲，你可以随便去翻看一些10年前的重疾险保单，看完之后你就会发现，基本上都是只保重疾的，而现在重疾险的保障都是包含轻症、中症、重疾的，何为轻症、何为重疾呢？其实就是重大疾病的不同程度，举个例子讲，癌症，癌症晚期就属于重疾，癌症早期就属于轻症，再比如双目失明就属于重疾，单目失明就属于轻症。如果说某款产品没有轻症或者中症保障的话，那你就要重点看一下它合同里写的疾病到达什么程度才能理赔了。
医疗险是什么？
医疗医院花完钱之后拿着发票单进行报销的一个保险，就是我生完病之后会有人再给到我一笔钱，这笔钱谁来给，医疗险来给。这是它跟上面讲的重疾险的一个区别，重疾险是给付型，一次性给的，医疗险是报销型的，花多少报多少。
他医院花完钱之后，社保报销完之后，自费的部分。医院花了10万，现在大部分人都有农村合作医疗/医保，比如说农村合作医疗给我报销个1万块钱，那我自己还自费了9万，很大的一部分没有人给我报，那这一部分钱就是由我们医疗险来做一个报销，目前市面上大部分的医疗险都有一个1万的免赔额，也就是说社保报销1万，减掉1万免赔额，剩下的8万由医疗险来给我报销。
医疗险最大的作用就是对社保的补充，而且医疗险没有疾病限制，不是非限制什么重大疾病才给报销，像普通的住院和特殊的门急诊都可以报销，同时对用药方面也没有限制，不是说我必须用社保内用药，进口药特效药通通他都可以包含在里面。
而且医疗险的保障期限一般都是一年期的，交一年保一年，第二年需要重新续保。目前市面上有一些短期内可以保证续保的医疗险，比如说6年保证续保，就是在6年内，无论是否停售，都是可以保证让你继续续保这款产品的。因为医疗险都是一年期的，所以保费相对来说也比较低一些。
回过头来看一下医疗险和重疾险的区别是什么？重疾险交十几二十年保一辈子，医疗险是交一年，保一年，第二年需要重新购买。医疗险是报销型的，需要先垫付费用，之后再去拿着发票报销，而重疾险是给付性的，只要达到了合同中的疾病要求，就会直接拿到一笔钱，这是医疗险和重疾险最大的区别。
何为意外险？
意外险是一个比较简单的险种，官方的定义就是外来的，突发的，非本意的，非疾病的风险，这些在保险方面称之为意外，俗话来讲就是小孩磕了碰了，老人摔了扭了，或者猫抓狗咬了，那这些情况是由意外险中的意外医疗给我们进行一个报销，意外比较严重的情况，比如严重交通事故，自然灾害，严重点讲无非就是死亡或者伤残，这个时候意外险就也可以直接给付我们的损失。所以就是轻度的意外伤害产生的费用，意外险保险医疗费用，重度的意外伤害导致的伤残或者死亡，意外险直接一次性赔付保额。
同时意外险是交一年保一年的，但是市面上也有长期的意外险，建议买短期意外险，不建议买长期的，因为长期的意外险很贵，那一年一交的意外险费用是很便宜的，一般60周岁以前1年一二百就可以买到一个足够我们保障的意外险，而且意外险的续保不像医疗险还需要审核健康状况，意外险只要我想买基本上都是可以买到的，所以没必要买长期，除非人傻钱多。
寿险是什么？
最后讲一下寿险，顾名思义，就是保障寿命的保险，寿险其实是最原始的保险形态，因为它只单纯的保障身故或全残。所以这也决定了寿险是为家庭支柱量身定制的险种，建议所有有家庭责任的人都要购买高额的定期寿险，如果自己有一天不幸身故了，理赔金可已让家庭顺利的维持下去。
关于寿险的保障期限，也是分为定期寿险和终身寿险，一般来说，寿险选择定期产品，保障到退休就够了，因为退休后，基本房贷、车贷等也还完了，子女也长大了，基本没有太多的家庭责任，保障到这个时候就可以了。
终身寿险就是保障一辈子，因为人总有一死，不管你什么时候死，终身寿险都会赔你钱，所以这也就决定了终身寿险最主要的功能是资产传承，它的主要适宜人群是一些净资产很高的人群，比如说一些有家族企业的人，身故后需要把资产传承给下一代。
额外补充一个险种：防癌险。何为防癌险呢，你可以把它理解为迷你版的重疾险或者医疗险，因为它是一种主要针对癌症来提供保障的保险。有好多人弄不清楚防癌险和重疾险/医疗险的区别，其实很简单：防癌险是只保癌症的，而重疾险和医疗险不光保癌症，还保障一些其它疾病，保障范围上重疾险比防癌险要宽一些。
保费上，由于防癌险只保障癌症，所以在相同保额的情况下，防癌险的保费要比重疾险低很多。而且防癌险的健康告知要比重疾险宽松很多，像高血压、糖尿病等疾病，重疾险可能会拒保，而防癌险一般都能轻松通过。
所以说，什么样的人适合买防癌险呢？一个就是咱们上了年龄的父母群体，购买重疾险的话，保费太高，甚至缴的保费比保额还多，很不划算，这个时候防癌险就是一个很好的选择。再一个就是身体上有一些小疾病的群体，像糖尿病、高血压的人群，买重疾险有可能会被拒保，但是这些群体是可以购买防癌险的。
结尾：
这篇文章基本覆盖了非保险从业者所需要了解的绝大部分内容，希望对大家有用。谢谢你们的耐心，相信你们收获应该比打2-3局王者荣耀要多不少。
这篇文章只是个开始，之后我会不定期更新市面上畅销产品的测评，放心，绝对客观公正，绝不推荐任何产品，期待各位的
