我常常遇到朋友来问我，我有××疾病，我能买保险吗？其实啊，真的不必多想。要去试！
我有一个朋友打小就身体欠佳。早些年一直抱着把身体养养好再做保障的想法。谁知光阴似箭，拖着拖着竟然转眼十几年过去了。最近小聚聊起这件事，她透露出了心里的无限担心。
“我挺想买一份重疾险的，以后也好有个保障。”
“可我身上小毛小病挺多的，万一保险公司拒保怎么办？”
“我现在都三十好几了，现在买是不是很贵了、不划算了？”
等等等等。
年年忧思年年过。
其实一直都会有一些朋友前来咨询，问身上有这个毛病能不能买保险，有那个毛病能不能买保险。
应该这么说，我们99%医院，再加上体检服务的普及，多少都知道自己身体有一些指标异常。但这些都不需要成为我们配置保障的“担心”。因为说到底，我们并不是在「买保险」，而是要「申请保险」。
保险公司到底是如何给我们核保的？
虽然大多数时候，我们都感觉自己总在被“推销”保险，好像买菜一样，只要我们想买就能买。但实际上我们和保险之间是一个互相选择的过程。
因为保险公司说到底就是一个盈利机构，所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，这个过程就叫核保。面对不同的人群，保险公司所要承担的风险概率不同，这就需要对投保人区别对待。
一般保险公司会从以下几个方面对我们进行核保，
简单来说，如果从健康角度来考虑，保险公司认为：
年龄大的患病概率比年龄小的患病概率大，即便现在疾病有年轻化趋势；
女性的患病风险比男性高，但是男性的身故风险却比女性高；
不同的职业它的患病风险也有差别，天天在外跑的销售，风险可能就比文书类的高，不过程序猿就除外了；
如果你有什么极限运动爱好，保险公司也得好好斟酌一下。
这些，就都造成了即时咱俩投保同一家公司同一种保险，也可能会有费用上的差别，投保结果的不同。
因此，经过保险公司核保后，会给我们不同的人做出分类，简单来说就出现两种结果：
可以投保和不可投保。
但这里面每一种结果又有不同的情况。
所谓标准体，就是健康告知没出现问题，保险公司决定按照标准保费进行承保。
但还有一种情况是，我们在健康告知里提交的情况，保险公司认为还需要再深入的查一下，那就有可能会让我们提交体检报告或病历进行审核，最后保险公司认为不影响投保的，那也会按照标准体直接承保的。
那如果会影响投保呢？
那就有可能进入下一档：
次标准体承保。
次标准体承保，简单来说就是保费要贵一点，风险要高一些。因为健康不标准，就得定制保险了。
于是就有了加费承保。顾名思义，一般都是不够健康的身体情况，例如BMI＞30的肥胖。
而责任免除承保，就是说我们身上的某个特定器官的疾病，没有保障，保险公司不承保。除此之外，其他疾病都正常承保。就比如比较普遍的，乳腺结节和甲状腺结节，就有可能会出现责任免除承保的情况。
但这些情况也不是一成不变的。因为随着医疗技术的提高，有很多曾经被视为“严重”的疾病，都在慢慢治愈。比如甲状腺癌，虽然也叫癌症，但是治愈的概率很大，也在慢慢脱离“重疾”这个领域。
不过我们也会遇到一种情况，就是医生说“这个无大碍”，可是和保险公司一说，就会被区别对待。这实际上是因为核保医学和临床医学不大一样。
临床医学讲究的是病人目前的健康情况。但核保医学就要看得更远一些，如果有数据表明这些症状有可能导致未来罹患大病的概率，那么保险公司就会谨慎考虑。
就比如甲状腺结节吧，列举几个产品给大家看看，
一些重疾险就对可承保的甲状腺症状做出了具体指标，只要在指标内，都可以正常承保。而一些医疗险则做出了除外承保的结论，意思是除了这部分的医疗我不管，其他的我都可以给你报。
那么有人就问了，那我是不是要在健康告知里什么都写呢？岂不是要写下一整本病历？
健康告知到底要多如实？
在投保中如实填写「健康告知」、做到最大诚信，是我们申请保险的基本原则。因为将来需要理赔的时候万一发现我们在投保前有所隐瞒，很可能被保险公司拒赔，这可就不划算了。
所以有些人很谨慎，会一股脑儿的自己知道的、体检中的所有异常指标都告知保险公司，但也有些人投保时并不重视告知环节，核保通过才突然想到几年前曾经做过这个门诊那个CT的。
所以，这个「健康告知」得做到多如实呢？
我们现在投保一般是两种渠道，一种是在互联网保险中进行线上投保，另一种是传统保险的线下投保。
○线上投保的健康告知
互联网保险的健康告知，都是在网页中采用询问告知的方式，
这种情况下最合理的方法是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，无需告知的。
假如询问中有不符合自己健康情况的，只要在最后点“有部分问题”，就会进入智能核保，到时候再针对具体的健康情况进行告知就可以了。其实还是挺方便的。
○线下投保的健康告知
线下投保的时候，我们都会在填写投保申请时拿到一份纸质版的健康问询表，
要里面询问到的内容，如实回答就好。
○如果身体状况比较多，也可以采取的办法。
所谓预核保，其实就是先将我们（被保险人）的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交到保险公司的核保处，进行一个提前审核。
预核保的好处是如果万一拒保，不会留下拒保记录，毕竟有过拒保记录以后，也会影响其他保险产品、其他保险公司的审核。
每个保险公司都有自己的核保体系，会有一些差异，所以核保结果也可能会发生不同。
如果对自己的健康情不太自信，我们可以：
1、咨询一下保险公司有没有预核保的服务，先核保试试。
2、多选几家保险公司同时投保，最后选一家对自己最有利的。
3、如果一旦决定申请保险，最好在申请前和等待期里，就不要随便参加体检，免得带来一些不必要的麻烦了。
4、社保这块千万别省。因为只有社保中的医保，才能真的能“不计前嫌”（不管我们曾经得过什么病）、“不畏将来”（也不计较我们未来可能会得什么病），护你我周全。
所以啊，趁青春少年，身富力强，早早规划，才是正道。
