来源：广州日报
监管风暴下财险罚单大
银保监会年对保险行业处罚力度空前罚单总金额近3亿元财险占比超64%
保险与每个人的生活息息相关。随着保险行业的竞争日趋激烈，居民在买保险过程中面临的“坑”也不少。刚刚过去的年，保险行业更是遭遇了“最严监管”。全球知名会计师事务所普华永道近日发布的《年度保险行业监管处罚分析》数据显示，年度银保监会及其派出机构共开出张保险业监管罚单，共涉及家保险机构，罚单总金额约为2.8亿元。其中“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”是保险机构遭到处罚的首要原因。
这一分析报告连日来在社会上引起热议，该报告的负责人是普华永道中国金融行业风控及合规服务主管合伙人、注册会计师杨丰禹。在数字化时代，买保险时都存在哪些“坑”？消费者在买保险时要如何“避坑”？针对这些问题，记者近日采访了杨丰禹及部分保险行业资深人士。
文、图/广州日报全媒体记者肖欢欢(除署名外)
购买十年封闭期保险理财产品
重病时“救命钱”却无法赎回
今年66岁的陈姨因为两年前的一场大病，看起来格外憔悴。年，58岁的陈姨到保险公司购买意外保险时，业务员小莉向她推荐了一款高回报分红险理财产品。这款理财产品有10年封闭期，封闭期内不能拿回本金和利息，否则就算违约，本金会被扣掉50%。
按照小莉的推演，陈姨手上的万元现金在购买该款保险理财产品10年后可以拿到万元，相当于每个月有1万元的理财收益。当时陈姨已经退休3年，手上的万元几乎是她的全部积蓄。在此之前，小莉曾经帮陈姨购买过几款保险理财产品，回报基本上都在5%以上。“当时她告诉我，这款理财产品是由一家国企做信托背书，理财收益绝对有保障。并且当我面临重大疾病等紧急情况时，可以零成本赎回。为此，我还用手机录了音。”
从年开始，陈姨每年一次性存入12万元购买这款理财产品。但到了年下半年，意外突然降临，陈姨在门前浇花时突发脑梗，经过抢救虽然捡回一条命，但出院后陈姨开始出现一侧肢体活动不灵活、感觉迟钝，偶尔出现失语。
年9月，陈姨在女儿陪同下找到保险公司，希望能将已经交了7年的84万元保险理财产品的资金赎回。此时业务员小莉早已离职。保险公司告诉陈姨，这款理财产品目前仍在封闭期间，要到年6月才到期。陈姨拿出手机录音表明当时曾和小莉约定，患有重疾属于紧急情况，可以提前零成本赎回。尽管小莉愿意为陈姨作证，但保险公司却不认可这一约定，认为手机录音不具备法律效力，如果陈姨在封闭期间赎回资金，只能赎回已缴付资金的50%；陈姨问保险公司，此时理财产品的回报是多少，得到的答复是截至年9月，该款理财产品每年的收益为3.2%，保险公司此前所说的只是最高收益估算。
无奈之下，陈姨将保险公司告上法庭，要求讨回84万元“救命钱”。但因为陈姨的资金仍在封闭期不能赎回。“我的钱不仅不能要回，而且每年我哪怕借钱都还要继续存入12万元，真的是被这款保险理财产品套牢了。”
“这种夸大收益，却对产品风险避而不谈的现象，在一些小的保险公司十分常见。”保险行业资深人士、某保险公司财产险高级业务经理、理财师王春梅告诉记者。
“保险代理人在展示收益情况时，都会选择5%以上收益率进行演示，同时再帮消费者绑定一个万能账户，用万能账户的复利计息哄抬演算收益，让消费者觉得自己的钱像滚雪球一样越滚越多。像陈姨这种‘万元10年后变万元’，只在收益最大化的情况下才能实现，即便10年封闭期结束，其收益可能还不如银行定存。”
全年保险罚单总额近3亿元财产险成受罚“重灾区”
在杨丰禹看来，像陈姨遭遇的这种夸大收益、对风险避而不谈的现象，正是年以来银保监会重点整治的保险行业顽疾之一。
杨丰禹对年保险业被处罚原因进行了总结。他表示，“编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料”是保险机构受罚的首要原因，也是“旧疾”；同属行业痼疾的还有“虚构中介业务套取费用”“给予投保人保险合同约定以外利益”和“未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率”等，其处罚力度、强度都有明显的提升。
年银保监对保险行业的处罚力度堪称“监管风暴”。根据银保监会公开披露数据显示，年保险业罚单数量较年同比增长22.7%；罚单总金额约为2.8亿元，较年同比增长25%，其中财险公司占了大头，被罚没金额达1.5亿元(不含个人处罚)，占比超64%。同时，险企中单笔被罚金额最高的也是财产险公司。
杨丰禹表示，从年的监管处罚可以看出，当前的监管将费用真实性、消费者保护作为重中之重，使保险企业违规成本越来越高。
根据杨丰禹和团队发布的《年度保险行业监管处罚分析》，财产险公司被罚没金额占保费比例大大高于人身险公司，这也表明财产险公司合规经营理念还有很大的提升空间。
为何财险会成为受处罚的“重灾区”？杨丰禹分析，财产险与人身险相比，从产品结构、运营方式、产品多样性都有很大差别。人身险的运营和管理相对财产险来说是比较规范的。但现在各大保险公司推出的财产险门类繁多，出去旅游有保险，住酒店也会有保险，有些金额还很小，从经营的规范程度来说，对它的监管本身就比较困难。而且这些年互联网金融尤其是保险领域，其高速发展与竞争无序导致市场竞争的不规范、不公平，对消费者权益造成很大损害，实际上也增大了市场运营成本，这些成本最终也会转嫁到消费者头上。
王春梅介绍，财产险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等，其中光是财产损失险就有上百个门类。而财产险中公众了解最多的就是车险和家庭财产险。
王春梅表示，家财险的设计很像百万医疗险，一般是损失多少补偿多少。在理赔中，保险公司有专门的定损人员，经过定损流程，评估房屋修复所需要的金额。而在房屋定损方面，保险购买者本身是没有话事权的，房屋最终评估价值多少，完全由保险公司说了算。尽管可以对定损结果提出异议，但基本上都无法改变定损结果。“据我所知，财产险的房屋保险，不管买的保险金额多少，最多都是万元封顶。”
王春梅表示，家财险在过去5年有升温的趋势，尤其是近年来国内频发的暴雨、洪涝灾害、地震灾害等，让家财险的
