大家好，我是小司。
提到金融三驾马车，很多朋友其实都有概念，指的是银行，证券和保险这三类金融产品。
不管是主动寻找还是被动接受，现在的老百姓，如果说谁还没有接触过这三种类型的金融资产，几乎是不可能的。
不过作为国家金融三驾马车之一，都到了年了，还有很多人不理解保险，甚至是骂保险，这是为什么呢？
其实追溯根源，保险行业确实有一段“黑历史”，很大的原因都是投保人遇到的保险代理人有问题，主观上进行欺骗，或者代理人本身自己半懂不懂，然后在销售的时候各种不合规，导致形成了某种误导销售。
保险行业在国内的第一次发展是在96、97年，那时候的背景是什么？
可是全国下岗潮，离开企业后，有人选择起早贪黑干起小买卖，有的人被迫南下求生，有的人在这个特殊时期，进入据说能挣钱的保险行业，那个时期进入保险公司的人，都是被生活逼到要想方设法活下去的人，所以最早期保险行业的发展，也被打上了为了利益不择手段得标签，很长一段时间行业的情况也都是如此。
如果说保险公司为了业绩不择手段，其实主要指是销售方式。代理人靠销售获利，导致销售方式也逐渐变成了极力讲解保险本身带来的好处，掩盖产品不足和缺陷，追求快速成交。
这样的模式导致虽然业绩看似成功，但保单本身遗留下来很多后续的问题，很多客户遇到情况不能理赔，年金产品收益远低于宣传，一些从业人员没挣到钱之后离职，造成很多客户没人服务，久而久之保险本身的名声越来越差。
其实作为一门专业性质要求极高的金融理财学科，保险并不是人人都能很快搞清楚的。
中国的保险行业采用的是人海战术，大家了解接触保险的渠道极其简单，就是熟人介绍，普通群众对保险的了解少之又少，带着期待购买，但由于业务员不专业，后续只能带着失望理赔。
客户对保险的期望越高，失望就越大，结果就是行业的名声在一段时间内都十分不好。
不过过去这5年，我们能明显感觉到，随着经济的发展以及国家保险制度和金融监管制度的完善，保险野蛮生长的时代基本上结束。越来越的多人，尤其是年轻人开始接受保险。
小司一直觉得保险其实是个好东西，行业也是很有前景，但只有尽快从“黑历史”里走出来，改掉行业存在的一些问题，保险才能帮到更多老百姓。
在今天，如果我们还带着有色眼镜去看保险，可能就会让我们落后别人一步。
保险毕竟是金融的三驾马车之一，有这么高的地位，没点独特的本事，别的金融产品也不服气啊！
那我们仔细思考一下这三驾马车在家庭理财中的功能，如果银行的特点是流动性，证券的特点是收益性，那保险的特点就一定是安全性。在做家庭整体的理财规划的时候，这三个要素缺一不可。
很多朋友经常会给小司私信留言，内容无非是问：“我家有5万闲钱，怎么规划”，“我每个月能挣1万块钱，如何理财”？
这个问题如果你单独问银行，证券公司和保险公司，答案基本是“来买银行理财啊”，“来开户啊”，“来买保险啊”。
但是站在家庭财务综合配置的角度来讲，我们一定不能把钱都拿去买理财、炒股、买保险，而是应该把不同数量的钱分别放在不同的地方。
在做这个动作的时候，我一般都会建议，先拿出一定比例钱，放在银行里，保持流动性和基本生活，再拿出一部分钱放在保险里，让家庭的资金更安全，最后把剩余部分放在不同的投资产品里，去增值获得收益。
但大部分朋友都觉得没必要单独拿出钱放在保险里，觉得钱放在银行也很安全啊，其实我们说的“安全”，完全是两回事儿。
先问大家一个问题：我们辛辛苦苦挣得钱，放在银行的钱，放在理财产品里的钱，以后一定是自己的吗，一定能花在我们想花的地方吗？
如果不能保证这些钱一定是自己的，一定能花在我们想花的地方，那这笔钱，就不是安全的。而保险产品的安全性就体现在，能帮助我们把钱花在想花的地方，在此之前这笔钱谁也拿不走。
聊几个我们身边经常遇到的情况，
第一个场景：70%的中国老人，一生的积蓄会在生命的最后几年花光，花在了医疗费上，医院。难道老人们奋斗一生的目医院吗？
肯定不是，谁不想有优越的养老生活，哪个老人不想老了以后做个富家翁，一家老小还围着自己转，天天有人叫自己爷爷奶奶爸爸妈妈。
第二个场景：在一线城市奋斗的小两口刚刚有了孩子，想着有了孩子就该考虑买房，不要带着孩子一起漂，为了攒首付，丈夫工作更努力。
过了30岁，迎来事业上升期，上有老板给的业务指标，下有公司年轻人不断成熟随时准备挤掉自己，作为家庭经济支柱扛着压力，努力打拼，天天熬夜加班，顿顿外卖变成生活标配。
首付终于攒够了，但是长期高负荷下，忽然有一天没有抗住，丈夫突发心梗倒下了。这笔拼命换来的钱，是买房还是救命？
怎么让老医院拿走，变成一笔安全的钱？
现在最常见的百万医疗保险就能做到，60岁以上老人买也只要多块，哪怕以后面对上百万的医疗费，我们也不用自掏腰包，保险公司会帮我们解决，这样自己的钱，才能变成安全的钱。
怎么让打拼的小两口买房的目标不会化为泡影？
除了配置好医疗险外，还要补充重疾保障，哪怕因病不能工作，保险也能把未来几年的工作收入提前给到我们，不仅自己的首付还在，以后几年每月还贷也不会成为压力，只有这样的财务安排，我们的钱才花在了我们真正想花的地方。
不知道大家有没有意识到，我们现在越来越多的人会更
